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听到韩峰问她，paypal工具到了国内之后，会遇上什么样的水土不服问题？陆卿儿沉默了好一会，才说：“信用卡。”韩峰一笑，点着头说：“是啊，信用卡在美国可能很流行，但是在国内却远远没有流行开来。所以，想要通过电子邮件捆绑信用卡来进行网上支付的做法，恐怕行不通。”

陆卿儿原本满怀的热情，像是被人浇了一盆冷水，她说：“我和李政宇都留过学。但正因为留过学，使用过信用卡，所以想当然的觉得，在国内大家也都在使用信用卡。但是，我没有想到，我们国内大部分人都不用信用卡。”韩峰说：“我们现在使用最多还是借记卡，是不可以透支的。”陆卿儿开始觉得有些头大了：“那怎么办？使用借记卡，就没有办法与邮箱绑定，也没办法直接扣款。”

没错，在世纪之交，个人信用还没有准备好，国内银行业也还没有大面积推广信用卡制度。这就直接造成了想要照搬美国paypal模式的做法，只能是落空了。陆卿儿一下子找不到了解决问题的办法。韩峰看着阳台外面的爬山虎，没有说话，好似陷入了沉思一般。

陆卿儿以为韩峰也想不出办法来了，就站了起来，说：“要不这样，我再去找找其他留学回来的朋友，看有没有其他的解决方案，可供参考的。”韩峰却转过头来，说：“你先不着急。你找再多‘海归’商量，恐怕能给你的建议，都是别国已经现成的东西。但是，我们现在要解决的，却是本土化上的问题。我们不妨先把问题理理清楚。”

陆卿儿这才重又坐了下来，韩峰端起了茶壶，给陆卿儿的茶杯中又斟了些茶：“你先喝一口茶再说。”陆卿儿确实也口渴了，她就端起了茶杯，喝了一口茶，这才感觉喉咙不那么干燥了：“韩峰，我等着你来分析问题呢！”

韩峰点了下头说：“我们现在可以弄清楚了，paypal的网上支付系统，依靠的是信用卡体系。使用信用卡，就不需要密码验证，由商家承担拒付风险。但是，我们国内是借记卡的天下，所以我们的网上支付体系也必须建立在借记卡的体系之上，建立在信用不健全、银行网上支付缺位的现实基础上。”陆卿儿听后点头说：“你说的，很对。现在的问题，就是这样。在信用不健全的情况下，如何让客户能够放心的把钱打给商家呢？”

这个问题，算是问到了实质。信用，就是一种信任，你还没有收到货的时候，你因为相信一定能收到货，所以才肯把款子打过去。如果没有这种信任，你肯定就不会打款，交易也就不能成功。这就是信用缺位，给商业带来的巨大负面影响。

韩峰沉默好了一会儿，站了起来，走到小阳台的栏杆旁边，向着楼下望了下去，忽然他转过身来，眼眸之中带着一丝光亮：“既然银行不能提供信用，商家不能提供信用，客户不能提供信用，为什么我们平台不能提供信用呢？我们‘潘多拉’平台，已经有了一批商家，也有了一批客户，从目前的情况下，由于我们提供的服务及时到位，无论是商家还是客户，都对我们比较信任。这不正是一种建立信用的良好基础吗？有了这个基础，我们为什么不建立一个属于自己的信用体系呢？说不定，国内信用缺位的这个难题，反而给我们带来了一个创造信用的机遇呢！”

陆卿儿毕竟是一个聪明的女子，她听韩峰如此一说，脸上也露出了笑容来：“你的意思是，我们要成为商家和客户之间的一座信用桥梁？”韩峰朝陆卿儿伸了下大拇指：“你说的信用桥梁，很对。就是要在商户和客户之间架起一座桥梁，让原本不会完成交易的双方，通过对我们的信任，来使交易成为可能。如果说得更直白一些，其实我们要做的就是在一个网上买卖平台上，架设一个信用担保平台。”

陆卿儿越听兴致也越高了，她说：“是不是以我们的支付工具作为信用中介，在买家确认受到商品前，由我们替买卖双方暂时保管贷款的一种服务？”韩峰笑着道：“我是这么一种意思，但是没有你概括得这么好。”听到韩峰的赞扬，陆卿儿嫣然一笑：“就算我会概括，但这个想法最终还是你原创的。”韩峰笑着说：“是我们思维碰撞的火花！关键是，你觉得这可不可行？”

陆卿儿说：“我当然觉得可行。我甚至觉得，这是更符合我们国内情况的一种创新。如果我们能把这个信用担保平台做出来，真的就能彻底解决网上支付的问题。但是，现在还是有两个问题必须解决：第一问题，就是技术问题，得做出这样一个支付工具；第二问题，是外部关系，这个信用担保工具，等于是在银行与银行之间，多加了一个环节，这要看银行能不能同意？”